理赔实例之五：少儿险

年龄误报不用慌

   1994年，肖某在业务员的说服下为自己的儿子投保了一份重大疾病保险。保险责任规定：凡年满16至65周岁的，身体健康的人，均可作为本合同的被保险人。保险期限15年，年缴保费1240元，保额为50000元，起保日期为1994年4月14日。此后，肖某一直按时交纳保险费。2000年，保险公司在一次客户联谊活动中，无意间发现了肖某之子的实际年龄与保单上的年龄相差一岁，也就是说被保险人在投保时的年龄未满16岁。同时，肖某了解到如果投保人在投保时没有如实告知的话，保险公司可能不承担保险责任，甚至不退还保费。因此，肖某忧心忡忡的来到保险公司，希望能将儿子的保险继续下去。保险公司初步调查了解到，原来肖某家住农村，当地人习惯使用虚岁，而虚岁比周岁大一岁，直到投保时肖某的儿子实际年龄为15周岁，但投保单上还是写的16岁。1998年，肖某的儿子更换身份证时，才将年龄恢复回来，但是却没有告知保险公司。肖某很担心保险公司会解除合同，因此来向保险公司寻求解决的办法。保险公司工作人员首先向肖某强调了年龄真实性对保单的重要，不仅涉及保费的缴纳标准，还涉及到承保及履约。因此，购买保险时一定要如实申报年龄。对于肖某的这种情况，根据保险条款中对于年龄误报的规定，保险公司不再解除合同，但是要对保单进行变更，同时重新核定保费。肖某欣然接受。

专家点评：

   我国保险法对年龄的误报是有明确规定的。《保险法》规定：“投保人申报的被保险入年龄不真实，并且其真实年龄不符合合同约定的年龄限制的，保险人可以解除合同，并在扣除手续费后，向投保人退还保险费，但是自合同成立之日起逾二年的除外。”即年龄误报超过了二年，保险人不能行使合同解除权尽管如此，在投保时也应如实申报年龄，因为年龄误报在两年之内被发现，保险公司有权解除合同，并向投保人退还保单现金价值，而一般保单在两年内的现金价值非常少，投保人将受到很大损失。即使超过两年，由于被保险人申报年龄不真实，致使投保人的实缴保费少于应缴保费的，根据合同条款，保险公司有权更正，并要求投保人补缴保险费及利息，或在给付保险金时按实缴保费与应缴保费的比例给付。当然如果投保人的实缴保费多于应缴保费的，根据合同条款，保险公司也应将多收的保险费无息退还给投保人。所以只有如实、准备的填写投保年龄，才能对自身权益进行充分的保障。