百万医疗险有必要买吗？百万医疗险为什么这么便宜？

　　最近几年，百万医疗险在保险业迅速走红，快速的进入到我们的生活中，成为人们日常的讨论话题。但是在老百姓看起来，每一个产品都好像差不多，没什么区别，要我们怎么选择？而且，百万医疗险的保费对身体健康的年轻人来说真的太便宜了，便宜的难以置信。那真的有必要购买吗？今天乐乐就来带大家走进百万医疗保险。

百万医疗险为什么这么便宜？

根据百万医疗险的产品介绍来看，它不限社保用药，不限疾病种类，不限治疗方法等等，无论是自费药、进口药、特效药、ICU、放化疗、手术费等等……只要是看病治疗，医生开具的“合理且必要”的费用，百万医疗险都能够进行报销。如此完善的保障一年只需要几百元，是不是真的难以置信？那么为什么百万医疗的保费可以做的这么便宜呢？

原因一 ：百万医疗险有免赔额

亲身买过百万医疗险或相关从业人员的朋友应该都知道，每一款百万医疗险都是有设置免赔额的，从1万到2万元不等。所谓的“百万”指的是，最高可赔付到一百万或者两百万甚至更高，是指上限，而不是下限。

只要是医疗险都是先自费再报销，百万医疗也是一样。百万医疗险的介绍写的都是“最高可赔付300万”，但是不要忘记一件事，那就是免赔额的存在。想要获得百万医疗的赔付，必须要先自己支付免赔额之内的开销。根据《2018年全国基本医疗保障事业发展统计公报》显示，2018年，职工医保次均住院费用为11181元，我们扣除1万的免赔额之后，就平均只剩下了1000多元。保险公司只需要对这1000多元进行报销就可以了。这就是为什么百万医疗的保费如此便宜的原因了，关键就在于这个免赔额。

免赔额指由保险人和被保险人事先约定，损失额在规定数额之内，被保险人自行承担损失，保险人不负责赔偿的额度。举个例子：比如某人去看病花了5万，社保报销了2万5，自己还要自费2万5，如果免赔额是1万元，那么要减去1万的免赔额，保险公司报销1万5千元。

原因二 ：百万医疗险执行的是自然费率

研究过百万医疗险条款的朋友们应该清楚，它的保费是按照自然费率来进行计算的，每一年的保费都是不同的，会随着年龄的增长逐年递增。

对于20多岁的年轻人来说的确是只要2、3百元就能有几百万的保障，名副其实的“百”万医疗。但是对于年长一些50多岁的中年人来说，保费就会上到1000元以上了。

自然费率的特点就是随着年龄的增长，发生疾病的概率增加，因此费率也随着增长。特别是在50岁之后，增长的幅度特别明显。

百万医疗险的便宜是针对年轻群体而言的，因为自然费率的存在，对中老年人来说并不是很友好。

原因三 ：百万医疗险不保证续保

许多人有这样一个思路：既然百万医疗有免赔额的存在，小病小痛不保，那么大病重疾总能保了吧？事实也的确是这样的，目前所有的百万医疗险，都是能够保障重大疾病且不限制病种的，而且对于重大疾病是0免赔额。

这幅图画的很美好，但是有人想过一个问题吗？目前的医疗险都是1年期的短期险，在年轻的时候去投保保险公司自然来者不拒，但是随着年纪的上涨，患病的概率直线上升，万一哪一年生病住院然后出险了，下一年我还能继续续保吗？这是非常大的一个变数。

虽然目前各大保险公司在推销自己的医疗险的时候都说的是“承诺续保”承诺不会因为单独被保险人的身体状况而拒绝续保，除好医保将6年保证续保写入了合同之内外，几乎所有的医疗险写的都是承诺最高可连续续保到XX岁，但是我们要理清楚的一点是连续续保≠保证续保。[这段是在推好医保，是不是有影响？另外建议换成正向的提醒，大多数的百万医疗是不保证续保的]

为什么百万医疗险无法保证续保呢？

首先，医疗行业的不确定性太大，通货膨胀、政府政策、医疗水平的进步都会显著影响医疗费用。如果保险公司做到保证续保的话，后续的风险太大。保险公司是盈利机构不是慈善机构，精算师是不会让保险公司做亏本买卖的。

其次，只有具有寿险资质的保险公司才能经营长期健康险，财险公司是只能做短期健康险，保证续保属于违法行为。

百万医疗险有必要买吗？

百万医疗虽然是一款非常火爆的医疗险产品，号称“国民医保”，但是经营有百万医疗的保险公司却并不赚钱。以众安为例，去年2018年，众安净亏损18亿元。

那为什么众安亏的那么厉害还是要大力宣传百万医疗呢？这么做的目的是为了提升知名度，占有市场，以百万医疗为首带动公司的其他保险产品销售。[这段貌似也不符合导向]

打个比方，我们保费取500元平均值，如果出险一单30万的保单，那么需要600人的保费才能支付这笔费用。

既然百万医疗它存在在市场上，那么必然有它的意义所在，不然早就已经停售下架了。对于尚处在人生起步阶段的年轻人，没有足够的经济水平支撑自己去购买昂贵的长期重疾险，退而求其次的先用医疗险渡过早期阶段也是不错的选择。只需要区区几百元，就能给自己的身体上一份几百万的保障，即使生了大病也不至于没有钱花。

另外，对于已经购买了重疾险保障的人群来说，加购一份医疗险，可以把保障做的更加充足。

乐乐课堂笔记：

今天带大家简单分析了一下百万医疗险为什么会这么便宜的原因，还在犹豫的朋友们可以尽快的行动起来了，谁也不知道意外什么时候就会来临。乐乐还要叮嘱大家的是，在投保百万医疗的时候一定要仔细阅读健康告知，做到如实告知的原则。