30岁了，如何给自己买第一份商业保险？

大概是感受到了时光流逝给自己身体带来的变化，越来越多奔三的朋友问：“我想买份保险了，但是不知道该怎么买。”

鉴于大部分人都会缴纳最基础的社会保险，所以，今天跟大家聊聊，如何给30岁的自己购买第一份商业保险。

先对自身的保险需求进行明确规划

很多人在购买商业保险时，都会被销售推荐侧重理财性质的保险，据称到期返还还有收益，听起来似乎很诱人。

但仔细一算就会发现，它们的最终年收益率基本不到4%。这个收益对于年轻人来说实在没什么吸引力，能不能跑赢通胀都是问题，更何况还要牺牲动辄几十年的流动性。

而对30岁这个阶段的人群来说，他们虽然处于职业上升期，收入都有明显的提高，但他们同时也在成为家庭主要经济来源，支出也在急速攀升。所以，理财型保险不是好的选择。

那么，这个阶段的人的第一份保险应该是什么呢？——保障型保险。保障型保险虽然像泼出去的水，但它相对而言保费较低且保障较高。在满足抵御未知风险的需求同时，可以用更多的预算来提升自己，或是投资其他收益更高的产品。

至于险种，适合30岁左右人的有寿险（身故后赔付）、意外险（意外事故后赔付）、重疾险（患重大疾病后赔付）。其中，优先配置意外险和重疾险。

必须配置的险种

理论上，意外险和重疾险都是要配置的。

都说年纪越大，保费越贵。这是因为保险本来就是对未来预期风险的保障，而年纪大了，生命和健康的风险就相对越大，所以保费也就越贵。从这点来看，意外险和重疾险都是一样的，都是在年纪越轻时配置越好。

但因为存在投保年龄限制和保障时间等差异，身边对保险比较有研究的朋友建议，第一份商业保险选择重疾险。

因为就意外险而言，首先，不论是0岁还是80岁都可以购买；其次，意外险可以分为一年期意外险和长期意外险。一年期意外险每年的价格也就是几百块，对于消费压力大的年轻人来说，在重疾险的基础上，补充一年期意外险，也是不错的选择。

而重疾险，顾名思义，核心是重大疾病。30岁，虽然不是重大疾病的高发期，但因为这个阶段的人大多处于事业的上升期，各方面压力较大，很容易在生活上出现较大的失衡状况，例如长期加班、频繁熬夜，而各类重大疾病又呈年轻化趋势发展。另外，重疾险是有投保年龄限制的，因此在这个阶段考虑购买重疾险是必要的

注意查看保障范围能否满足需求

在具体选择重疾险时，我们首先要做的就是看看它的保障范围。

重疾险的保障范围越多越好吗？保100种疾病的一定比保25种疾病的更有效吗？

当然不是，还是要看保障范围是否能满足你的需求。

在所有的重疾险理赔案件中，常见的25种重大疾病占到了95%。而各大保险公司对于这25种重大疾病，定义都是相同的，包括恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症等。

一般来说，这25种疾病能够满足大多数人的需求。但是，如果你关心的病种不在这个保障范围内，尤其是曾有相关病史或有家族病例的，就要特别注意，你购买的重疾险中是否包含这种病种。

另外，有些重疾险保障的病种看起来很广，甚至包括埃博拉病毒、疯牛病等，但这些发病率低的病种很可能只是凑数的……

随着人们对健康的关注和定期体检的普及，令很多疾病在早期就会被发现，但这些疾病因不满足重大疾病的定义而被称为“轻症”。所以在进行重疾险选择时，也可以关注其对于高发轻症的保障。

比如原位癌。癌症之所以可怕，是因为会发生转移，转移后很难完全控制。而原位癌可以看作是癌症的胚胎时期，如果在这个阶段就发现病情，治疗方案简单，且可以完全治愈。

因此，在相同价格的前提下，重疾险保障的轻症种类越多越好。因此提醒大家，一定要注意仔细对比不同产品间关于轻症的描述和定义。

当然，除了保障范围，还有一些其他要注意的地方。

第一次购买商业保险的TIPS

保险合同，约束了投保人、保险人的权利和义务。合同里的每个细节，都至关重要。在第一次购买商业保险时，要格外关注以下几点：

▷ 保障额度：如果保障额度太低，将很难达到转移风险的目的，因此要用尽量少的保费获得尽量大的保额。

▷ 赔付次数：预算足够时，可以考虑多次赔付。但即便如此，仍要重点关注第一次赔付，确保第一次的赔付额度足够高。

▷ 理赔条件：理赔条件有确诊即赔、实施了某种手术才能赔、达到某种状态才能赔付，决定最终能否实现赔付。

▷ 免责条款：明确规定了什么情况下保险公司不予理赔。比如你热爱极限运动，对高风险运动导致的伤残不予理赔的产品就不适合你。

▷ 豁免条款：经常被运用在轻症上，它意味着当你遭遇轻症时，不但能获得赔付，同时会豁免掉后续的保费。

此外，保险公司的品牌、附加服务都是值得考量的因素。

30岁了，开始承担更多的社会和家庭责任，更要珍重和爱护自己，比如给自己购买第一份商业保险。

但是，和任何其他的投资品一样，保险也是一种专业性很强的投资品种。在决定购买前，要学习和加强自己的专业知识，弄清楚产品的本质和风险，找到最适合自己的那一种。

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