大事件！时隔5年"重疾表"启动修订 新表计划明年发布实施

内容提要：近日，中国保险业首套“重疾表”修订工作启动。按照计划，修订工作将持续一年多，新的、第二套重疾表或于2020年5月-6月发布实施。

　　近日，中国保险业首套“重疾表”修订工作启动。按照计划，修订工作将持续一年多，新的、第二套重疾表或于2020年5月-6月发布实施。

　　券商中国记者获悉，近日，银保监会已下发通知，针对重疾表修订工作，要求人身险全行业参与并成立各公司领导小组，做好数据采集，需报送数据的公司应于3月31日前报送数据。

　　本次修订重疾表，旨在摸清重疾市场，全面评估重疾系统性风险，基于最新行业经营数据，编制第二套重疾表，并进行相关趋势研究。

　　银保监会副主席黄洪出席修订工作启动会议时指出，2013年编制的首套重疾表，对促进重大疾病保险近年来的快速发展发挥了重要作用，但是，随着我国经济社会的快速发展、医疗技术水平的不断提高以及人民群众消费需求的日益多元化，这套重疾表已经不能有效满足各方面的需要，亟须修订。

　　此前，我国很长时间都没有自己的重疾表，重疾保险的定价等都参照国外数据。直到2013年，原保监会组织全行业编制发布了《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2006-2010）》，成为第一套依据国内数据而编制的重疾发生率表，结束了国内人身险行业没有疾病发生率表的历史，目前这套重疾表已经使用5年。

　　所谓重疾表，指的是中国人身保险业重大疾病经验发生率表，这是重疾保险产品定价和法定准备金评估的依据。重疾表的修订，将直接对重大疾病保险的定价产生影响。目前，重大疾病保险是我国长期保险产品的一大重要险种。

　　基本目标四项，并设有五项扩展任务

　　银保监会称，重疾表修订工作是一项基础性强、涉及面广、复杂度高的系统工程，是全行业的一件大事，全部人身保险公司均应参与。

　　要求经营长期重疾险业务的人身保险公司尽快成立内部领导小组，由公司主要负责人任组长，总精算师任副组长，精算、产品、运营、信息技术等有关部门为成员部门。尚未开始经营长期重疾险业务的人身保险公司要积极配合做好相关工作，同时在公司重疾险相关系统开发和理赔信息录入登记等方面多参与学习。

　　根据修订工作方案，本次重疾表修订工作任务包括基本任务和扩展任务。

　　基本任务为，摸清重疾市场，全面评估重疾系统性风险，基于最新行业经营数据，编制第二套重大疾病经验发生率表并进行相关趋势研究，编制基本目标有四项：

　　1、行业标准定义重疾病种的合计发生率表；

　　2、核心重疾病种的单病种表；

　　3、核心轻症病种的合计发生率表；

　　4、因重疾死亡比例表。

　　扩展任务包括五项：

　　1、重疾生存率表

　　越来越多的重疾产品在疾病发生后不终止，如多次给付重疾、身故恢复保额等，准确评估该类责任的风险需要编制疾病生存率表。初步明确编制该表或至少给出参考表。

　　2、多次重疾发生率研究

　　目前重疾和轻症多次给付产品越来越多，第二、三次重疾或轻症的发生率估计对保险公司未来的经营情况有较大影响。在经验数据允许的前提下进行多次重疾发生率研究，提供参考依据。

　　3、不同定义下发生率差异研究

　　对行业标准定义修订前后重疾/轻症的发生率变化进行比较研究，提供发生率变化参考水平。

　　4、细分维度编表研究

　　基于经验分析结果，考虑是否分地区、分渠道、分产品类型（定期或终身，提前给付或额外给付）、分吸烟与非吸烟人群等不同维度进行细分编表的可行性及必要性研究。

　　5、国际重疾发生率研究

　　对国际市场重疾产品发展、定义修订、医疗环境及发生率变化情况进行对标研究。

数据范围为开展长期重疾的所有寿险公司

　　根据工作方案，原则上此次重疾发生率表编制工作的数据范围，为开展长期重疾业务的行业所有寿险公司。

　　其中，产品范围包括：所有一年期以上疾病保险产品及其搭配销售的人寿保险产品；所有百万医疗保险产品，即报销型、保障额度较高、含社保目录外药品保障的医疗保险。

　　此次收集数据的时间范围为：

　　生效日期范围：截至2018年12月31日

　　保全日期范围：截至2018年12月31日

　　出险日期范围：截至2018年12月31日

　　结案日期范围：截至2018年12月31日

　　公司范围方面，作为重疾表修订“孪生项目”的重疾定义修订项目已先行开展，该项目旨在总结重疾险业务当前问题，根据最新医疗实践与相关数据修改完善重疾定义，并已收集了国寿股份、平安人寿、太保寿险、新华保险(51.25 +2.50%,诊股)、泰康人寿、太平人寿、人保寿险、人保健康、友邦保险（共9家保险公司）的数据。考虑到编表与疾病定义修订工作的侧重点不同，此次发生率项目定位为全行业，故除上述9家保险公司外，其余公司均需参与本轮数据报送。

　　设置7个职能小组

　　本次重疾表修订工作由中国银保监会指导，中国精算师协会经验分析办公室具体实施，设立重疾表修订领导小组和工作小组。

　　领导小组组长由银保监会副主席黄洪担任；领导小组下设工作小组，后者组长由银保监会人身保险监管部贾飙担任，副组长由精算师协会、保险业协会和中国保信的领导担任，成员包括人身保险监管部相关处室以及领导小组成员单位的有关人员。

　　考虑到工作庞大复杂，拟按照职能设置7个小组：

　　1、数据标准和数据清洗小组，由中再寿险和中国保信共同担任组长；主要职责为确定数据标准、进行数据收集、校验及数据清洗，完成粗重疾率的计算，并从不同维度对重疾率结果进行分析。

　　2、产品和病种研究小组，由中国人寿(28.75 +1.30%,诊股)为小组长；主要职责为整理各产品病种范围，比较条款定义与标准定义的差别，完成不同定义下的发生率差异研究。

　　3、发生率高年龄外推研究小组，由平安人寿为小组长；主要职责为研究年龄外推的几种方法，并选择最佳的结果，同时对高年龄段的重疾率进行估计。

　　4、跨行业研究小组，由太保人寿为小组长；主要职责为协同银保监会、精算师协会与卫计委、国家统计局、人社部、医师学会等外部委和协会沟通，收集重疾相关的医学与人口数据，配合高年龄段发生率研究及发生率趋势研究小组与两核专家、医学专家、人口专家进行沟通。

　　5、发生率曲线修匀研究小组，由新华保险为小组长；主要职责为研究修匀的几种方法，对粗重疾率进行修匀和风险附加，并选择最佳结果。

　　6、发生率趋势研究小组，由泰康人寿为小组长；主要职责为基于经验历史趋势、医学和人口数据以及专家建议等，对重疾率的未来趋势进行定量分析。

　　7、外联及国际研究小组，由瑞士再保险为小组长；主要职责为梳理国际市场死亡率和发病率表的编制思路及方法，组织邀请国外专家交流。

　　工作小组的7个职能小组实行组长负责制，负责小组内的工作计划制定、开展、阶段性工作成果汇报，小组之间的任务统筹、沟通协调及任务进度督导由中国人寿和中再寿险代表经验分析办公室负责。

　　新重疾表计划2020年5月-6月发布实施

　　根据工作时间表，重疾表修订工作启动后，到今年6月为第一个阶段，阶段目标是制定工作详细规划书，进行前期准备和调研，完成数据收集和清洗。

　　之后，7月-8月进行跨行业、跨市场调研，9月进行阶段性汇报，10-11月编表和撰写报告，12月阶段性汇报。

　　进入2020年，经过征求意见、行业测试、修订、专家评审、二次修订和定稿等程序后，新的重疾表拟于2020年5月-6月发布和实施。